何謂GMXB?附保證投資型保險!

GMXB=附保證投資型保險,到底是什麼?

要談這個問題之前,我們必須要先來回顧台灣的投資型保單演進史。

第一代投資型保單:
主要由保險業務員銷售,主要投資台灣註冊的境內外共同基金,但保險業務員難以維護客戶的投資部位,導致早期很多買投資型保單的投資人,帳上虧損的相當驚人,因為賣投資型保單的業務員,根本沒有能力協助客戶管理投資。

無經理費:因為是業務員操作

第二代類全委投資型保單:
因為投資型保單好賣,但是保險業務員無力管理投資,因此推出了類全委保單的架構。一樣是投資型保單,連結共同基金的投資,但是會有一個專業的經理公司來操作。因此保險業務員/理專,只需要負責銷售即可,投資的問題交由專家處理。

有經理費:假設委託A基金公司操作,收取經理費1.5%。A基金公司買了旗下A公司自己發行的基金,根據台灣主管機關的規定,不得重複收取經理費。也就是說帳戶委託的經理費如果是1.5%,他買了旗下基金經理費也是1.5%,總費用率不是3.0%,而是1.5%。不得重複收費的規定,在信託架構的組合基金(Fund of Fund),也是一樣的規定。

第三代附保證投資型保單(GMXB):
這是第二代類全委保單的延伸,他多了一個所謂的”附保證”,這樣的商品跟第二代類全委不同,第二代類全委商品不用申請即可發行,附保證的投資型保單,需要跟保險局申請使得發行。因為這樣的商品有嚴格的風險控管,波動度會來的更低,但也因為如此,實務上的操作績效普遍低於一般投資型保單。

好處是什麼?根據各家不同的保證規定,附保證投資型保單的概念是,保險人身亡會將投資帳戶回復本金以上,甚至加成10%~15%不等,返還給投資人。用白話說就是多買了一個投資組合保險,如果基金操作不佳,保險人身故後,保險的作用就會發揮功能,弭平帳上的投資虧損再加碼。

以上是我的簡述,中間的學問很多,如果真的要深度討論,下面有我在網路上找到的資訊,讀者可以自行研讀。這個文章也不是推薦大家去投資這樣的商品,只是分享一個商品的架構與資訊,商品沒有好壞,只有適合與否。

 

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(本網站所述之任何內容均不構成對金融商品的投資要約,也不構成對於任何證券的買賣或進行任何交易的投資建議。投資一定有風險、基金有賺有賠、申購前請詳閱公開說明書)

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