人生在世總有幾個進程
『幼時探索、少時認知、壯時奮鬥、老時退休』
在最後的階段，好好的安心休息至關重要，退休規劃雖然對很多民眾來說十分遙遠，但乃是必要面對的人生大事，今天就要來分享一下，用5件事好好認識自己的退休計畫！
在認識台版退休計畫之前，我們先來看一下美國的經驗，以下資料來自美國勞動部統計：
- 有40%的美國人，精確的計算過退休所需金額。
- 僅30%的美國人，沒有參加退休金計畫(私人企業雇員) 。
- 約20年的時間、是美國人平均退休金的準備時間。
接下來我要分享5件事情，認識自己的退休金計畫！
(1) 知道自己的退休需求
- 每月開銷：這邊小黑推薦可以使用反推的方式，先思考退休每個月的開銷，進而回推出每年的開銷。例如每月開銷如果是1萬，每年開銷就是12萬。
- 平均餘命：以現在定存一年不到1%的利息，大筆的退休金絕對不能只用定存來存放。以目前國人平均壽命80歲來看(男女不同)，假設60歲退休，那麼這筆退休金要花20年。當然有人早點退休，有人晚點退休；有人活得更長，有人比較早離開。因此以20年計算退休生活，算是一個平均值。
- 持續投資：因此大筆的退休金，要讓自己活20年，絕對不能靠定存，否則只會坐吃山空。因此如果以一個保守的投資組合，每年配4%就好，應該可以讓投資人，有一個穩健的退休現金流。
- 最後假設以每月3萬台幣生活費為例，每年支出就是36萬台幣，根據年配4的現金流來看，所需的金額約是900萬台幣。以下我們以此為退休規畫標準。
(2) 盡早開始、不要間斷
很多人都喜歡說複利的效果就跟原子彈一樣，我不知道這句話是哪個天才說的，但的確是相當有道理。我們用每月定期定額1萬來看(如下表)，根據美國人平均準備退休金年限是20年，即便選擇積極的投資組合，期末都無法達到900萬的水準。因此如果是以20年的時間，以每月2萬元的定期定額，穩健型每年6%，期末才會達到900萬的水準。
但愛因斯坦說，複利的威力比原子彈還可怕，如果我們提前準備，將退休規畫期間提前至30年，則每月1萬元、穩健報酬每年6%，持續不斷的投資30年，期末金額大約是台幣1009萬。此時大家思考一下，每月定期定額扣款1萬比較輕鬆，還是扣款2萬比較輕鬆？這根本是一個不需要問的問題，當然是1萬比較輕鬆。
因此要達成類似的投資成果，只要提前10年開始，將準備期間拉長至30年，其實退休規劃比想像中的簡單。
試算網址：請點我
(3) 別使用你的退休金
千萬不要忍不住動用了自己的退休金，投資人需要做好自己日常的理財運用，控制好每月的支出。退休規劃是極長期的計畫，一但中間動用了部分金額，對於期末的理財目標，就有可能會大打折扣。別忘了不知道那個天才說過，複利的效果就跟原子彈一樣，一但中間偷吃了退休金，後面就要花更大的力氣補回來。
(4) 找到適合的投資計畫
有鑑於國人退休理財的需求日益漸增，國內最大的線上基金平台『基富通』，也推出了為台灣人量身訂做的退休理財計畫『好享退』。主要提供2種退休理財的規劃，一種是『目標風險』、一種是『目標日期』。如果沒看過小黑的分析文，可以觀看下方的連結，小黑之前都有做過詳細的說明，投資人可以根據自身的風險屬性，去選擇自己喜歡的標的。
更佛心的是，這些基金在基富通上架的管理費，都是超低費用版本，除了投資0手續費以外，還能幫投資人省下更多的經理費。這麼佛系的收費方式，恐怕只有半官方色彩的基富通，才有能力端出這麼大碗的牛肉，來提升國內的退休理財風氣。
開箱文一：http://bit.ly/好享退基金開箱PART1-目標日期型基金
開箱文二：http://bit.ly/好享退基金開箱PART2-目標風險類型基金
(5) 坐而言不如起而行
前面有談到，美國人平均花20年來準備退休金，如果我們把時間拉長至30年，那麼我們可以準備的很輕鬆。此外在美國，私人企業仍有30%的人沒有加入退休金計畫，但台灣人有30%在準備自己的退休金計畫嗎？俗話：『坐而言、不如起而行』，與其思考什麼時候開始規劃，不如立即執行計畫。
有人說退休規劃就如同跑馬拉松一樣，前面5公里先熱身、後面5~10公里跑得起勁，接下來的5~10公里開始累了，中間可能一度想放棄，但意志力告訴你要堅持到最後，最終在不知不覺當中就跑完了所有的路程。因此只要有意志力，養成良好的理財習慣，其實退休規劃就這麼簡單。
結語
基富通所推出的『好享退』也滿周年了，一年來的績效也相當值得投資人來檢視。下面也有提供各個基金的績效表現，我相信在度過今年肺炎的危機後，更能展現出歷經市場多空，定期定額不停扣，堅持下去終能獲得豐碩的果實，願獲利與你同在！
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