沒錢就不要想太多 其實你定期定額就好

(圖片來源:淨空法師)

沒錢魯蛇脫魯第一步 – 你TM要先存錢

現代很多年輕人根本不想要透過理財來規劃未來,因為生吃都不夠了還曬乾,22K是能理尛,什麼工作忙啦、不懂投資啦,沒有錢啦(結果每個人都給我拿最新的iphone),但其實追究根本,這些其實都是偷懶的藉口,這樣下去我們國家的未來岌岌可危啊,小黑怎能坐視旁觀呢?其實在歐美的成熟市場國家,共同基金是退休規劃的主要理財工具(儲蓄工具),歐美的大大們常用的作法其實很簡單,其實就是『定期定額』儲蓄計畫,英文為『Reqular Saving Plan』(簡稱RSP)。

 

這樣的投資方法其實非常簡單,只要追尋以下三個步驟:

1 定期儲蓄 – 為什麼要儲蓄?因為你沒有錢

每個月定期在發薪日後扣款3000-5000元,就能夠開啟一個簡易的定期儲蓄計畫,重點在於強迫自己把錢留下來,藉由投資獲得更高的效益。在台灣投資人可利用定期儲蓄作為投資理財的初步練習,等到行有餘力再加碼每月扣款5000~10000元。(或等老闆加薪…)

 

2 持之以恆 – 多想兩分鐘 其實你可以不用停扣

投資人開始這樣的儲蓄計畫之後,剛開始幾個月多半能夠堅持扣款,但隨後可能遇到很多外部因素而暫停扣款,之後儲蓄計畫就付諸流水,所以持之以恆很重要。其次、當市場 下跌的時候,有些投資人會因為資產下跌而停扣,這樣的行為是一般人常會發生的事情。切記、定期定額儲蓄計畫,下跌時後不要停止扣款,在價格相對低的時候,一樣的金額,可以買到更多的基金單位數,假以時日價格回來時,你才會有更豐厚的回報!

 

3 設定停利 – 轉身離開 分手要說出來

投資人如果能夠持之以恆的執行儲蓄計畫,接下來要做的就是設定停利點(20%~30%),按時停利贖回即可。目前台灣的線上交易平台,普遍都有提供鬧鐘的功能,可以隨時提醒投資人設定的目標報酬率達成了,此時投資人即可贖回帳上獲利、入袋為安。最後、還是要持續自己的儲蓄計畫,回到第一步驟,持續自己的定期儲蓄計畫,如此就能建構自己的第一桶金。

 

想唬我 股市高點你還想叫我進場?

回顧過去15年台灣加權股價指數表現,2007年金融海嘯前波高點約為9800點,對照現今台灣加權股價指數約10800點相比、增加約10%。如果假設投資人在10年前以9800點的價位買進台灣加權股價指數,持有至今只賺了10%嗎?其實總報酬率高達60%。

台灣加權股價指數走勢圖


資料來源:台灣證券交易所

台灣加權股價指數會依照『股票除權息』而調整指數價格,因為如果把每年的配股配息還原,自2007年的高點買進,持有10年至今,投資人的總報酬其實高達60%,這樣的結果其實也反應股市長期上漲的基本概念,與長期投資的重要性。

 

台灣加權股價指數(還原權值)走勢圖

資料來源:台灣證券交易所

 

假如我衰鬼附身 從2007年的高點開始定期定額?

假設投資人從金融海嘯前波高點,2007年10月開始定期儲蓄計畫,我們來看看投資人會有怎樣的心路歷程。

1 懷疑人生:投資人很不幸的,在2007年10月開始定期儲蓄計畫後,馬上遇到全球金融海嘯,即便投資人持續定期定額,在過了1年1個月後,帳上虧損達38%,此時投資人可能會懷疑人生,甚至認為基金定期定額根本是騙人錢的鬼扯蛋。

2 擠出一滴:不過投資人很有毅力的想起小黑上面的定期定額三步驟,『持之以恆』持續堅持自己的定期儲蓄計畫。再過了6個月後,投資人赫然發現自己帳上的投資居然已經由負翻正,而且有了10%的報酬率。

3 覺得可以:在接下來的4~7個月之間,投資人的報酬率會來到20%~30%,整體報酬率也相當接近停利點的設定,堅持至此的投資人便能體會到定期定額、停利不停扣是正確的作法。

 

心路歷程 日期 投入金額 報酬率 獲利與虧損
2007年10月高點開始每月定期定額台灣加權股價指數

2007/10/31

1,000

0.0%

0

期間最大負報酬、歷時1年1個月

2008/11/29

14,000

-38.5%

-5,390

由負翻正達10%報酬率、歷時1年7個月

2009/05/30

20,000

10.6%

2,120

報酬率達20%、歷時1年11個月

2009/09/30

24,000

21.9%

5,256

報酬率達30%、歷時2年2個月

2009/12/31

27,000

30.2%

8,154

報酬率達40%、歷時6年8個月

2014/06/30

81,000

41.0%

33,210

報酬率達50%、歷時9年7個月

2017/05/31

116,000

51.1%

59,276

報酬率達60%、歷時9年9個月

2017/07/31

118,000

61.6%

72,688

 

如果定期定額是一種舞步,我會叫他「含淚跳恰恰」

綜觀以上一路市場波動心路歷程,投資人只要堅持到底,只需要2年的時間便能達到停利出場點,俗話說:『凡含淚播種、必歡喜收割』,定期儲蓄計畫其實也是如此。

如果你是一個沒錢又懶惰的人,其實你真的不要想太多,定期儲蓄計畫是一個非常簡單的投資方法,無需擇時、亦無需看盤,只要維持投資紀律,時間必然會給你最好的回報。看完今天的投資分析,希望能夠帶給廣大的投資人信心,同時也能理解定期定額是相當適合,一般投資人作為長期規劃的好選擇,希望大家能感同身受,進而相信長期投資的重要性,而不再短視近利囉~

 

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